Добрый день, уважаемые читатели.
Сегодня мы поговорим о кредитах.
В I квартале 2015 года россияне потратили на оплату кредитных обязательств 41 процент дохода. Об этом сообщила 15 мая газета «Известия» со ссылкой на отчет Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
При этом в Иркутской области, по данным ОКБ, на одного заемщика приходится в среднем 1,6 кредита, а средний ежемесячный платеж составляет 13 425 рублей при средней зарплате (в пересчете на голубцы) в 30 584 рубля. Таким образом, среднестатистический житель Иркутской области тратит на оплату кредитов 44% своего дохода.
А сейчас начнутся банальности.
Кредиты бывают разные. Плохие и очень плохие. Самый хороший кредит из плохих (с экономической точки зрения, конечно) – ипотека. Субсидируемая государством ипотека сейчас выдается под 12% годовых, что сравнимо с официальным уровнем инфляции. Иными словами, переплата по ипотеке будет съедена инфляцией, что, с учетом потенциального роста номинальной зарплаты (даже при досрочном гашении ипотеки) – очень и очень неплохо.
Существенный минус ипотеки – необходимость ежемесячно выплачивать банку определенную сумму. Болезнь, потеря работы, иное чрезвычайное обстоятельство – и вы уже сдаетесь на милость банка и просите реструктуризировать платежи (например, отсрочить их на какой-то период или объявить кредитные каникулы). С учетом диспаритета средней уровня заработной платы и стоимости жилья, ипотека обычно затягивается на годы и десятилетия.
Но в случае сравнения аренды жилья и ипотеки – выбор в пользу ипотеки очевиден. Само собой разумеется, что валютная ипотека может рассматриваться только в случае, если ваш доход номинирован в той же валюте. Иначе последствия могут быть самыми непредсказуемыми.
Автокредит. Здесь я бы руководствовался принципом – не можешь выплатить кредит за машину в течение года – ищи более дешевое авто или ходи пешком. Брать кредит на пять лет с учетом того, что автомобиль существенно дешевеет уже при выезде с территории автодилера – не самое разумное решение, на мой взгляд.
Плюсом автокредита в сегодняшних реалиях можно назвать крайне низкие ставки по кредитам. Если Тойота предлагает кредит по ставке от 18% годовых, то более демократичный Мицубиси – от 5,9%, а заморский Форд – вообще от 4,9%. Ничего не поделаешь – падение продаж почти на 50% в этом году дает о себе знать.
Потребительские кредиты. Ставки примерно держатся на одном уровне. В Промсвязьбанке – от 18,9%, в Сбербанке – от 18%, в ВТБ24 – от 18,5% (случайная выборка данных по сайтам банков).
На мой взгляд, потребкредиты – абсолютное зло. Оправдания типа «перехватить на месяц-другой», «не могу накопить на нужную вещь» и «мне понравилось, хочу не могу» никак не оправдывают приобретение вещи по потребительскому кредиту. Нет денег на вещь – значит, ты не можешь себе ее позволить. Точка.
Покупать телефон за свою среднемесячную зарплату в кредит и выплачивать за него год (с процентом от 20 годовых и выше) – потребительское безумие.
Не верю, что невозможно накопить денег на холодильник, стиральную машину или ремонт.
Воронка потребкредитов затягивает медленно, но неумолимо. Взял потребкредит – и без того скромные личные финансы уменьшились на сумму ежемесячного платежа банку (на минуточку, на 41% – см. начало поста). Половину зарплаты сразу отдаешь банку, только успев насладиться хрустом купюр в руках или цифрами в смс. Народная мудрость про «берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда» тут как нельзя кстати. Не хватает на жизнь половины зарплаты – надо взять еще один кредит и отдавать банку уже 60-70% зарплаты.
Дальше начинается путь в никуда – микрофинансовые организации, выдающие ссуды под космические проценты тем, кому отказывают банки, а затем и ломбарды. Итог печален.
Помните: это ваши деньги. И удачи!
За идею поста спасибо пользователю Танька Буффало.
