Доллары, золото или вклады: как грамотно управлять финансами — советы экономиста Надежды Грошевой

Надежда Борисовна, какие принципы финансовой грамотности вы считаете обязательными для каждого человека?

База финансовой грамотности — умение считать. Вы должны понимать свои финансовые цели, чего вы хотите: накопить определенную сумму к какому-то сроку, какие риски вы готовы принять. Отсюда будет понятно, что вам нужно сделать для этого и какие инструменты использовать.

Если говорить о финансовой грамотности, то есть два вида компетенций - «soft» и «hard» — одним можно научиться, это профессиональные навыки, например, быть токарем седьмого разряда или тиктокером первого разряда. И есть врожденные качества, которые даны не всем, но и их можно создать и развить. Так вот, для финансовой грамотности важно и то и другое, потому что мы можем выучить какие-то правила работы с финансами, но какие-то вещи должны понимать интуитивно, на уровне подсознания, например, связь риска и доходности.

Полезно, что сегодня во всех учебных программах — в вузах, ссузах, школах — финансовая грамотность — это обязательный курс. Он включает основы планирования финансов, рассказывает о личных финансах, учит, как не поддаваться мошенникам, разъясняет, что такое инвестиции, доходность, риски.

Кстати, Россия очень продвинутая страна с точки зрения финансовых инструментов и их использования. Например, у нас появилась система быстрых платежей, активно работают переводы с карты на карту, во многих странах вообще отсутствует такая модель переводов С2С и С2В. В Европе и Америке до сих пор есть бумажные чековые книжки. Наша экономика молодая и быстро развивается и не боится использовать передовые финансовые инструменты.

Каждый нормальный человек хочет и жить лучше, и повышать свой доход. А вот какие знания, навыки, необходимы, чтобы достичь какие-то финансовые цели?

Доход — это то, что вы заработали, то, что перечислил работодатель или вы получили по договору. Из него вы вычитаете расходы, и у вас остается остаток — это и есть прибыль, финансовый результат вашей работы или вашего договора. Если вы хотите получить больше прибыли, то вам нужно больше работать. Это, наверное, единственный вариант.

Несомненно, есть инвестиционные инструменты, которые дают вам дополнительную доходность, если вы правильно в них инвестируете. Сегодня можно пользоваться льготами от государства и банков — получать налоговые вычеты, грамотно настраивать кешбэк. Простой совет: проанализируйте ваши траты, найдите необязательные и исключите их. Либо работайте больше. Не существует волшебной пилюли (счёта в биткоинах и т.п.), которая даст быстрый заработок.

Кстати, сегодня мы наблюдаем уникальную ситуацию с ключевой ставкой. Банки держат очень высокую доходность по депозитам. Если вы положили деньги под 22−23% годовых, то и смысла нет вкладываться в фондовый рынок, который такую гарантированную доходность не дает. А ваш вклад еще и застрахован государством. То есть, сегодня достаточно положить деньги в банк под высокий процент. Если хочется поэкспериментировать на фондовом рынке, то либо это инвестиции с высоким уровнем риска, либо вам нужны знания для понимания, что вы покупаете и зачем продаете.

А что посоветует делать тем, у кого есть накопления?

До недавнего времени считалось выгодным вложение в жилую недвижимость. Государство этому сильно поспособствовало через льготные ставки по ипотеке, но проблема в том, что недвижимость дорожает, когда повышается спрос, а льготные ставки по ипотеке повлияли именно на спрос.

И в этой ситуации, во-первых, жилье перестает быть доступным большинству покупателей из-за роста цен, а во-вторых, на рынок приходят не те, кто хочет купить квартиру для проживания, а инвесторы — кто хочет сохранить деньги, либо заработать на аренде или перепродаже. И такие инвесторы влияют на рост цен, создавая пузырь, который в любой момент может лопнуть.

Другой вид вложения, который становится популярным в Иркутске, это покупка парковок в жилых комплексах. Они достаточно ликвидные и сдавать их в аренду не очень проблемно, в отличие от квартиры.

Что касается криптовалют, от классических валют до мемкоинов, например, трампкоинов, то я бы не стала вкладывать в них нужные для жизни деньги. Если есть свободные средства, условно лишние, и вы готовы рискнуть, — пожалуйста. Зашел, поразвлекался, вышел. Но расценивать криптоиндустрию как долгосрочные вложения в будущую пенсию или обеспечение детей — я бы не рекомендовала.

Можно ли защитить свои сбережения от инфляции?

Сейчас официальная инфляция равна 9,5%, а депозитная ставка — 23%. Если вы положили деньги на счет в банке, значит, вы перекрыли инфляцию и получили дополнительный доход.

В целом инфляция для экономики — это хорошо, потому что, ничего не делая, компании получают дополнительный пассивный доход за счет опережающего прироста выручки над себестоимостью, в которой есть такие фиксированные статьи как амортизация. Если инфляции не будет, тогда у компании выручка не вырастет, соответственно, и прибыль останется на прежнем уровне, если не придумывать что-то новое для роста продаж или снижения затрат.

Зачем увеличивать прибыль? Акционеры хотят, чтобы с каждым годом им платили больше дивидендов. И компаниям приходится искать пути увеличения прибыли, а это дополнительные сложности, операционные и стратегические риски. Поэтому какой-то приемлемый уровень инфляции для экономики это даже хорошо. По мнению Центробанка, это уровень 4% годовых.

А выгодно ли сейчас держать деньги в долларах, евро, золоте или юанях?

Если вы купили доллары, то нет гарантии, что у вас их завтра примут. Мы прямо сейчас наблюдаем ситуации, когда за рубежом отказываются принимать доллары старого образца, поскольку их изымают из оборота.

Но, если говорить про безналичную валюту, то есть более серьезный риск: вы сегодня покупаете доллары, например, по 112 рублей, а завтра рубль укрепился, и стоимость доллара опустилась до 80 рублей. Понятно, если вам в перспективе нужны доллары для расчета, вы их купите. Но, если вы не живете в зоне долларов, если вы ими не рассчитываетесь, то какой смысл вкладываться в нестабильную валюту?

Что касается золота, — оно, несомненно, растет и достаточно быстро. Причина одна: это защитный актив. Когда инвесторы понимают: что-то непонятное происходит с нефтью, биткоином, долларом, они говорят — давайте купим золото, пусть будет. В последние годы цена на металл рванула вверх.

Три года назад, когда началась геополитическая нестабильность из-за большого количества санкций, многие ювелирные компании предлагали купить инвестиционные камни. Речь не про бесцветные бриллианты, которые не дорожают, а про цветные камни с редких месторождений. Но хотя эти камни дорожают, предсказать гарантированный процент инвестиционного дохода не может никто. У такого актива главная ценность — мобильность.

К сожалению, вечных ценностей не бывает, кроме детей и котиков (смеется). Инвестируйте в детей: это всегда себя оправдывает.

А что скажете про цифровой рубль?

Это третья, альтернативная, форма рубля. Государству он выгоден, потому что снижает транзакционные расходы: не нужно печатать бумажные деньги, перевозить их, утилизировать.

Цифровой рубль — это прозрачность, невозможность уйти от налогов. Также видно, на что потрачено детское пособие, средства маткапитала.

Но тогда ничего нельзя сделать без ведома государства?

Это же история про благо человека. Приведу пример активно обсуждаемого так называемого «социального рейтинга гражданина» в Китае. За определенные проступки у человека снижается количество социальных баллов, и он не может взять кредит, купить билет на самолет, то есть снижается объем социальных благ. Зная о последствиях, гражданин будет более тщательно вести машину, не отпустит гулять собаку без присмотра, не нарушит права соседей.

Но вернемся к цифровому рублю: если человек перевел мошенникам деньги, что сегодня случается достаточно часто, с обычным рублем ты их не вернешь, а с цифровым рублем отслеживается каждая копейка. В этом плане жизнь станет проще. Прозрачность — это нормально. Плюс, все будут платить налоги.

Что вы пожелаете нашим читателям, чтобы «финансы не пели романсы»?

Самый актуальный совет — будьте осторожны, вокруг много мошенников. Чем больше у нас транзакций уходит в цифровую среду, тем больше мы уязвимы. Поэтому нужно быть очень аккуратным со звонками, сообщениями, кодами.

А второе, нужно действительно посчитать свои расходы и посмотреть, какие из них нужны, а какие избыточны. Ставьте долгосрочные финансовые цели: чего я хочу в этой жизни и чем для этого готов пожертвовать. Пользуйтесь финансовыми инструментами, которые предоставляют государство и банки.

Слушайте подкаст