Страховки при получении кредитов: покупать или отказываться?

Обязательно ли покупать страховку, если хочешь получить кредит?

По закону банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал имущество, которое является залогом по кредиту, — обычно это жилье или автомобиль. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в заемных деньгах.

Но на практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит. Кредиторы хотят быть уверены, что получат назад свои деньги, если с квартирой или домом случится что-то серьезное. При автокредите банки иногда соглашаются выдать деньги без страховки.

Покупать или нет другие полисы, заемщик решает сам — они добровольные. Но при выдаче кредита без страховок банки вправе устанавливать повышенные процентные ставки. Ведь возрастают риски, что заемщик не сможет вернуть долг при неблагоприятном развитии событий — например, если получит инвалидность и останется без работы.

Страховки и сервисы, которые влияют на решение банка или параметры долга, прописываются в заявлении на кредит. Цена этих услуг учитывается при расчете полной стоимости кредита (ПСК). Она показывает, какой будет переплата, и указывается в квадратной рамке на первой странице договора.

Когда страховки и сервисы никак не отражаются на ставке и других условиях кредита, то они оформляются отдельной заявкой. Если эти услуги вам не нужны, этот документ можно просто не подписывать.

Какие страховки продают банки?

Некоторые страховки подходят для конкретных видов кредитов — скажем, страхование залога по ипотеке или полис каско при автокредите. А страхование жизни и здоровья может пригодиться вне зависимости от того, на что вы хотите занять деньги.

Страхование предмета залога (страхование ипотеки)

Если дом или квартира пострадают от пожара, наводнения, взрыва газа или каких-то других серьезных происшествий, жить там станет невозможно. Ипотечный заемщик останется без жилья и с непогашенным кредитом. От таких ситуаций защищает полис страхования залога по ипотеке.

Можно самостоятельно выбрать, на какую сумму застраховать жилье, но она должна быть не меньше, чем ваш долг банку на момент оформления полиса. И в то же время — не больше, чем реальная стоимость жилья.

Если с жильем что-то произойдет, то страховая компания погасит весь долг заемщика перед банком вместе с процентами. Выплата от страховщика может оказаться больше, чем долг. В этом случае разницу получит клиент. Такое происходит, когда человек страхует всю квартиру, а кредит берет только на часть ее стоимости.

Ипотечная страховка обязательно покрывает разрушение конструктивных элементов жилья: стен, перегородок, перекрытий.

Всю страховую сумму выплатят только в том случае, если восстановить жилье уже невозможно или ремонт будет стоить дороже, чем сама квартира или дом.

Если ремонт возможен, страховщик выплатит деньги, которых должно хватить на устранение повреждений. В зависимости от условий кредита они пойдут либо на ремонт, либо в счет погашения долга. Во втором случае платежи по кредиту будут уменьшены, но приводить в порядок жилье человеку придется самостоятельно.

Часто страховщики предлагают включить в стандартный ипотечный полис дополнительные пункты — для защиты внутренней отделки жилья. Такая расширенная страховка пригодится, если вас, например, зальют соседи. Но обращайте внимание, кто согласно договору получит выплату — вы или банк.

Полис страхования предмета ипотеки можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Или оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, но оплачивать ее постепенно.

Титульное страхование

Эта страховка также может понадобиться при ипотечном кредите.

Титульное страхование защитит покупателя от риска остаться без квартиры, если ее продажа проходила с нарушениями. Например, человек получил квартиру по наследству и сразу продал ее заемщику. Позже выяснилось, что наследников было гораздо больше, но их права не учли при распределении имущества умершего и теперь они оспаривают сделку. Может даже оказаться, что предыдущий хозяин сам купил квартиру не совсем законно и поэтому не имел права ее продавать.

В результате судебного разбирательства жилье у заемщика могут отобрать. В этом случае страховка позволит ему вернуть деньги за покупку недвижимости.

Такой полис нужен не всегда. Если вы покупаете жилье на первичном рынке у надежной компании, он вам не пригодится. Раньше были случаи, когда недобросовестный застройщик продавал одну и ту же квартиру сразу нескольким людям. Но сейчас такие ситуации практически исключены.

Каско

Это страхование автомобилей на случай угона и повреждений. В отличие от ОСАГО, полис каско действует даже в ситуациях, когда водитель сам виноват в повреждении своего автомобиля.

Когда заемщик берет автокредит, автомобиль становится залогом по нему. Если человек не сможет погасить долг, банк продаст машину и таким образом вернет себе деньги.

Если автомобиль разобьется в аварии или его угонят, продавать будет нечего. Страховка каско позволит банку избежать этих убытков, а заемщику не придется выплачивать долг за то, чего уже нет. Банк также заинтересован в том, чтобы после небольших аварий автомобиль ремонтировали и приводили в товарный вид.

По закону кредитор имеет право потребовать, чтобы заемщик застраховал заложенную машину. Если клиент не хочет этого делать, ему могут просто отказать в выдаче денег. Банки редко одобряют автокредиты без каско, но у некоторых есть специальные программы кредитования без страховки. Процентная ставка в этом случае выше.

Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья банки могут предлагать вместе с любым видом кредита. Эта страховка позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность I или II группы.

Иногда такие полисы включают и другие страховые случаи. Например, защита может действовать, если из-за травмы или болезни заемщик долгое время находится на больничном.

Страховая компания либо выплатит деньги напрямую банку, либо перечислит их заемщику или его родственникам, и они сами продолжат погашать кредит.

Полисы страхования жизни и здоровья бывают с франшизой. Это значит, что страховщик оплатит не весь период болезни, а только его часть. Например, первый месяц больничного не оплачивается. А если болезнь затягивается, то страховая компания начинает вносить платежи по кредиту за заемщика. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед ее покупкой стоит просчитать возможные риски и обязательно подготовить финансовую подушку безопасности. Прежде чем подписать договор, внимательно изучите памятку, которую вам выдаст менеджер. В ней должно быть указано:

• страхование каких рисков связано с кредитным договором, а каких — нет;
• сколько стоит страховка;
• кому страховая компания выплатит деньги — банку или вам;
• какие документы потребуются, чтобы получить возмещение;
• какие случаи не относятся к страховым;
• можно ли отказаться от страховки и сколько денег удастся вернуть;
• как изменятся условия кредита, если отменить страховку уже после ее покупки;
• куда отправлять заявления, например, об отказе от страховки и возврате части денег;
• как решить спорные вопросы со страховщиком и банком бесплатно и до суда.

С 26 октября 2023 года в памятке должна быть прописана не только полная стоимость полиса, но и страховая премия — эта часть общей суммы достанется страховщику. Остальное возьмет себе банк в качестве комиссии — оцените, готовы ли платить ему столько за услуги посредника. Или все же стоит потратить время и силы и оформить полис самостоятельно.

При покупке полиса нужно заполнить анкету о состоянии своего здоровья. Не стоит ничего скрывать. Если впоследствии выяснится, что у вас есть болезнь из списка социально значимых, а вы о ней не сообщили, страховая компания вправе не возмещать вам ущерб.

Страховщики также могут отказать в выплате, если страховой случай произошел из-за алкогольного, наркотического или токсического отравления человека. Не удастся получить возмещение, если намеренно подстроить страховой случай.

Страховое покрытие также может не распространяться на чрезвычайные обстоятельства – например, если человек пострадал от военных действий или ядерного взрыва.

Ни в каких других случаях страховщик не имеет права отказывать в выплатах по кредитному страхованию жизни и здоровья заемщика. Однако это касается лишь договоров, заключенных с 1 октября 2022 года. Полисы, купленные раньше, могли предусматривать и более широкий список исключений.

Страховка от потери работы

Чаще всего такой полис предлагают при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется какой-то период — обычно до полугода — вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу.

Но у такой страховки есть масса ограничений. Как правило, она действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон не считаются страховым случаем.

Можно ли купить страховку, а потом отказаться от нее, если передумал?

У большинства видов страхования, которые предлагают при оформлении кредита, есть период охлаждения. Это срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги. По закону он составляет 30 дней. Но страховщики могут прописывать в договоре и большее время на отказ.

Разрешается оформить возврат как индивидуальных полисов, так и услуг по коллективным договорам страхования.

С 2024 года банки присылают список всех допуслуг, на которые согласился заемщик, не позже следующего дня после заключения кредитного договора. При этом вы получите напоминание, что от любых сервисов и страховок можно отказаться в период охлаждения и вернуть за них деньги. Когда отказ от услуги влияет на параметры кредита, банк обязан разъяснить, как изменятся условия.

Если страхование предусмотрено кредитным договором, то отказ от полиса, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Правда, если вы успеете оформить новую страховку в течение 30 дней после того, как расторгнете прежнюю, банк не имеет права менять условия договора. Но лучше не затягивать — ведь кредитор должен будет еще проверить полис и подтвердить, что он соответствует всем требованиям.

От страхования недвижимости, которая стала залогом при ипотеке, отказаться нельзя. Максимум, что можно сделать, — сменить страховщика, но и то — лишь в случае, когда страховая компания прописала в договоре условия периода охлаждения. Если у вас вообще не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.

Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать?

Банки могут включать стоимость страховки в сумму кредита — но только с вашего согласия. Если вы его не давали, напишите заявление в банк, чтобы он пересчитал сумму долга. Но в этом случае придется оплатить полис отдельно.

Пока не закончился период охлаждения, у вас есть право вообще отказаться от необязательной страховки, и вам вернут ее стоимость. Эти деньги можно направить на досрочное погашение части долга.

О чем нужно помнить, если банк предлагает застраховаться?

При покупке любой добровольной страховки:

• подумайте, сможете ли вы или ваши близкие погашать кредит, если что-то случится, а страховки не будет;
• выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее;
• если отсутствие страховки влияет на процентную ставку, посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;
• внимательно прочитайте договор и изучите, какие события не будут считаться страховым случаем.

Если поймете, что страховка нужна, узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний.

Уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный. Выясните, какую часть платы за страховку можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.

Куда жаловаться, если возникли проблемы?

Если банк отказывается выдавать кредит без страховки или без вашего согласия пытается прибавить ее стоимость к сумме кредита, вы можете написать жалобу в Банк России и Роспотребнадзор. Регуляторы вправе оштрафовать кредитора за нарушения закона.

Всегда есть вариант согласиться на условия банка, а затем отказаться от навязанных вместе с кредитом страховок и вернуть за них деньги в течение периода охлаждения.

Когда банк не дает выбрать страховую компанию или предлагает сниженную ставку по кредиту, только если вы купите полис у определенного страховщика, стоит сообщить о нарушении в Федеральную антимонопольную службу (ФАС).

ФАС тоже назначит штраф и выдаст банку предписание принять ваш полис, конечно, при условии, что он отвечает всем требованиям. Правда, весь процесс займет немало времени. Если кредит нужен срочно и все остальные условия банка вас устраивают, можно согласиться на предложенного им страховщика. А затем, когда начнет действовать предписание ФАС, поменять его.

Если страховая компания не выполняет условия договора, например не выплачивает страховое возмещение или занижает выплату, нужно обращаться к финансовому омбудсмену. Его решения финансовые организации обязаны выполнять так же, как постановления суда.